小贷公司监管办法再有新突破，小贷如何设立?

小贷公司监管办法再有新突破。1月23日，北京商报记者注意到，湖南省地方金融监督管理局近日印发《关于对部分小额贷款公司取（注）消业务资质的规定》与《湖南省小额贷款公司分类监管评级办法》，拟对小额贷款公司实行分类监管评级考核，将评分高的机构融资比例可放大至净资本的300%。除了湖南省之外，包括河南省、四川省、山西省、天津市在内的多地都开启针对小贷公司的整治“风暴”。业内人士分析认为，融资渠道单一、融资杠杆率低、成本过高、地域限制等问题是目前阻碍小贷公司发展的重要因素。监管应对小贷公司的贷后管理进行严格要求，帮助化解小贷公司的不良贷款，统一设置小贷公司的内部风控体系，防止风险外露。

分类监管评级考核“上线”

随着小贷公司风险加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度。根据《湖南省小额贷款公司分类监管评级办法》，凡设立满一个会计年度的小额贷款公司都要统一纳入评级范围。分类监管评级考评标准实行百分制，采取定量评分和定性分析相结合、日常监管和年度考核相结合、现场检查与材料审查相结合的方式进行。分类监管评级考核项目共分三大类、18项，共100分。考核结果分为A、B、C、D四类：得分85分（含85分）以上为A级，70-85分（含70分）的为B级，60-70分（含60分）的为C级，60分以下为D级。

评分越高的金融机构可放贷资金进一步增加，达到A级的公司可纳入省政府对金融机构年度考核奖励范围，融资比例可放大至净资本的300%；达到C级（含）以上的公司可享受财政风险补偿资金分配；D级公司暂停对外融资。分类监管评级将小额贷款公司中有非法吸收公众存款、集资诈骗、暴力收贷等严重违法行为的直接评定为D级，监管机构将对D级机构予以重点监管，并责令限期整改。逾期未整改或整改不彻底的可采取暂停业务或取消小额贷款业务资质。

根据《关于对部分小额贷款公司取（注）消业务资质的规定》，有弄虚作假，恶意套取风险补偿资金的公司，以及经司法机关认定，公司存在非法吸收公众存款、集资诈骗或暴力收贷等严重违法违规行为的公司将被行政裁决取消业务资质。湖南省地方金融监督管理局明确，原小贷公司及其股东要依法妥善处置好债权债务等事项，并书面承诺小额贷款公司取（注）消业务资质之前的债权债务或财务纠纷等由原股东或存续公司承担法律责任，之后出现的各类法律纠纷由存续公司承担。

监管频频发力

多地对小贷公司的整治力度不减，据北京商报记者了解，除了湖南省之外，今年1月8日，河南省地方金融监督管理局融资担保处连续发布13则公告，内容包括取消18家小贷公司的试点资格、注销3家投资担保公司的经营许可证以及批复5家小贷公司的变更事项。根据2018年1月4日发布的《河南省小额贷款公司日常监管工作指引》规定，小额贷款公司试点资格取消后，小额贷款公司法人主体资格依然存在，必须继续承担本应承担的债权债务及相关法律责任，直至责任解除，但不得继续开展小额贷款业务。

2018年12月，天津市地方金融监督管理局公布了19家失联的小额贷款公司名单，据了解，这19家公司几乎全部存在法律纠纷，而多家公司的实际控制人或大股东被列为失信被执行人。2018年4月、5月，四川共取消46家小贷公司业务资格。另有25家小贷公司将停业整顿。2018年6月，山西省也取消了30家小贷公司经营资格，要求不合格主体退出市场。要求小贷公司必须坚持“小额、分散”的放贷原则，严禁非法吸收或变相非法吸收公众资金，严禁抽逃或变相抽逃注册资本金，严禁发放高息贷款，严禁账外经营。

应统一设置内部风控体系

虽然，各地均开展了整治小贷公司的具体活动，但北京商报记者注意到，小贷公司在此后仍有成立。记者梳理天眼查数据发现，排除已注销和正在注册的公司，2018年近一年的时间内就有超过350家小贷公司成立，最新成立的时间是在2018年10月15日。2008年5月，原银监会、央行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，开启了小额贷款公司试点，到目前为止已运行10多个春秋，全国各地监管机构均已参照其制定了“地方版”，但目前小贷公司监管主要是由地方金融监管部门负责牌照发放和监管事宜，相应的监管政策文件也是由各地金融监管部门制定，这就造成各地准入门槛、运营要求等监管标准不一。

资深互金评论员毕研广分析认为，目前小贷公司存在的最大问题是逾期率偏高的问题，监管应该着重帮助小贷公司化解不良。此外，小贷公司有地域化的特点，很多小贷公司正在进行跨地区放款，已经违背监管宗旨。他说，监管应对小贷公司的贷后管理进行严格要求，帮助化解小贷公司的不良贷款，统一设置小贷公司的内部风控体系，防止风险外露。网贷之家研究员王海梅也指出，目前小贷公司发展主要存在融资渠道单一、融资杠杆率低、成本过高、地域限制等问题，这也是目前阻碍小贷公司发展的重要因素。建议监管层可以适度放宽小额贷款业务的限制，同时可以进一步拓宽融资渠道和适度放开融资杠杆率。

王海梅预测，未来小贷公司数量将会进一步下降，行业的清理整顿仍将会继续。从小贷公司自身发展来看，备受巨头青睐的网络小贷不失为其未来发展的方向，不过截至目前，监管层尚未出台统一的网络小贷监管政策。

小额贷款公司注册申请条件：

1.有符合规定的章程。不是随便什么公司章程，都能通过审核的，要符合金融行业的法规，不得侵犯贷款人的合法权益。

2.发起人或出资人应符合规定的条件。没有金融经验的人是很难通过申请的。

3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2-200名发起人，这里对股东的要求是很严格的，必须要一半以上住在中国境内的发起人。

4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。这个出资的要求太苛刻，估计吓跑了很多人吧。

有限责任公司的注册资本不得低于5000万元(门栏不是一般的高);股份有限公司的注册资本不得低于7000万元。主发起人原则上净资产不得低于5000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在1440万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。

5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7.有必需的组织机构和管理制度。

8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。

小额贷款公司注册申请流程

1，有试点意向的区(县)政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。

2，区(县)政府，对本区(县)符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。

3，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区(县)政府递交小额贷款公司设立申请材料，区(县)政府完成预审后上报市金融办复审。

小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。

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